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  ● 日前,國務院辦公廳印發《關於進一步激發文化和旅遊消費潛力的意見》,從推出惠民措施、豐富產品供給、發展夜間經濟、提升旅遊環境、促進產業融合、嚴格市場監管等九個方面提出具體措施

  ● 旅遊產業鏈包括吃、住、行、遊、購、鬥陣歡樂城破解版六個方面,各個環節均涉及消費。在業內人士看來,金融服務可在各環節探尋結合點,最早以“傳統銀行+線下旅行社”模式為主,即部分線下的大型旅行社與銀行進行合作,推出分期遊

  ● 伴隨消費新業態、新模式的發展,消費信貸也逐漸滲入文化、旅遊等領域。特別是大數據、雲計算等信息技術的廣泛應用,讓消費信貸行業熱度陡升,利用線上信用貸款購買線下服務的消費方式,受到越來越多的消費者追捧

  ● 根據國傢文化和旅遊局最新統計數據顯示,今年上半年,全國居民人均教育文化鬥陣歡樂城破解版樂消費支出1033元,比去年同期增長10.9%,占人均消費支出的比重為10.0%;預計國內旅遊30.8億人次,收入2.78萬億元,分別增長8.8%和13.5%;入境旅遊7269萬人次,國際旅遊收入649億美元,均增長5%

  本報記者  趙 麗

  本報實習生 謝惠緒

  日前,國務院辦公廳印發《關於進一步激發文化和旅遊消費潛力的意見》(以下簡稱《意見》),從推出惠民措施、豐富產品供給、發展夜間經濟、提升旅遊環境、促進產業融合、嚴格市場監管等九個方面提出具體措施,著力供需兩端,激發居民文旅消費的潛力。

  《意見》明確提出,支持拓展文化和旅遊消費信貸業務,鼓勵發行有商戶折扣、消費分期的聯名銀行卡,創新消費信貸抵質押模式,開發不同首付比例、期限和還款方式的信貸產品。

  對此,中國科學院旅遊研究與規劃設計中心主任助理齊曉波在接受《法制日報》記者采訪時分析認為:“《意見》中的旅遊金融信貸政策的出臺,不僅將為居民的日常文化旅遊消費提供更加便捷的服務,也有利於擴展銀行金融服務和金融消費市場。”

  瞄準供需兩端發力

  刺激文化旅遊消費

  新型的消費金融平臺已嵌入諸如旅遊等日常消費場景,銀行提供的信用消費貸款,則可以更靈活地支持消費者多種消費需求。

  王蕓是一傢國有商業銀行的客戶經理。據她介紹,銀行推出的個人信用消費貸款,可以用於文化、旅遊等用途,但嚴格規定不能用於購買理財產品等投資性領域。

  “我們的消費貸款額度從600元起,最高可借80萬元,網上銀行、手機銀行、智能終端等自助渠道可以申請的累計額最高為30萬元,而且利率也比較低。”王蕓說。

  作為某投資公司的從業人員,郭曉向《法制日報》記者介紹說,包括銀行、風投集團和風控集團等在內的金融機構,已相繼為遊客提供瞭分期支付、信用卡、消費信貸以及保險等服務。當然,在“旅遊+金融”發展的大趨勢下,包括OTA平臺、旅行社等在內的涉旅企業也主動與金融機構對接,借力互聯網金融,創新構建旅遊金融服務平臺,為遊客提供旅遊全產業鏈金融服務,如支付結算服務、旅遊外匯管理、旅遊消費分期等。

  查閱相關資料,《法制日報》記者註意到,2010年之前,旅遊消費金融便有所發展,最早以“傳統銀行+線下旅行社”模式為主,即部分線下的大型旅行社與銀行進行合作,推出分期遊的案例。

  對於此次在文化和旅遊消費信貸、支付手段方面出臺一系列政策措施的背景,齊曉波介紹說,一方面原因是隨著城鄉居民生活水平持續快速提升,居民文化和旅遊消費持續擴大。另一方面,今年以來經濟下行壓力大,居民的消費需求放緩,傳統的消費領域增長空間有限,激發文化和旅遊消費是繼汽車、傢電等消費政策之後的又一大市場刺激性措施。

  根據國傢文化和旅遊局最新統計數據顯示,今年上半年,全國居民人均教育文化鬥陣歡樂城破解版樂消費支出1033元,比去年同期增長10.9%,占人均消費支出的比重為10.0%;預計國內旅遊30.8億人次,收入2.78萬億元,分別增長8.8%和13.5%;入境旅遊7269萬人次,國際旅遊收入649億美元,均增長5%。

  “由此可見,文化和旅遊消費可釋放的空間很大,市場上也催生瞭許多新的消費模式、產品業態,其對擴大內需、推動經濟轉型具有十分重要的意義。”齊曉波說。

  齊曉波分析稱,國務院辦公廳印發《意見》,目的是從供需兩端發力,不斷激發文化和旅遊消費潛力,促進文化和旅遊消費設施更加完善、消費結構更加合理,消費環境更加優化。國傢統計局數據顯示,2018年最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到76.2%,消費已成為拉動經濟的“主引擎”。“文化和旅遊消費金融的快速發展,也進一步推動瞭消費提質升級,提升瞭居民的生活品質。”

  伴隨消費新業態、新模式的發展,消費信貸也逐漸滲入文化、旅遊等領域。同時,隨著大數據、雲計算等信息技術的應用,消費信貸行業熱度陡升,利用線上信用貸款購買線下服務的消費方式,受到更多消費者追捧。

  “《意見》中關於旅遊消費信貸的政策,有利於擴展銀行的金融服務和金融消費的市場。面向日益增長的中產消費階層,預訂酒店、購買機票方面的聯名銀行卡將擁有豐富的客戶資源,他們有更好的收入水平和購買能力。這個市場一旦激活,對於文化旅遊消費的刺激作用很大。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新說。

  旅遊消費金融活躍

  風險防控有待加強

  2013年,互聯網金融熱潮帶動瞭一批較早進入消費金融領域的線上旅遊平臺。2015年之後旅遊消費金融更受關註,眾多線上旅遊平臺爭相湧入。

  郭曉說,從目前各類互聯網旅遊企業的用戶來看,以馬蜂窩等為代表的內容類企業用戶增長強勁,旅遊用戶在線上的使用場景逐步深化。電商平臺將先消費後付款的理念移植到瞭旅遊業的發展中,例如阿裡巴巴推出的花唄、京東推出的京東白條等,均利用其龐大的平臺用戶基數,引導消費觀念的轉變,進而不斷通過旅遊概念和行業的植入,在自有平臺為旅遊產品推出分期付款服務,滿足遊客需求。

  資料顯示,目前大多數線上旅遊平臺均推出瞭旅遊分期產品,同時還誕生瞭專註於旅遊分期的創業型平臺。

  “信息技術與消費信貸業務的深度融合,使得消費者基本不受金融機構營業時間和辦理空間的限制,用戶在線提交身份信息後,平臺可快速完成審核,及時授予信用額度。對金融機構而言,互聯網消費信貸能批量化、標準化地處理小額貸款,也有助於更好地防范風險。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼說。

  據郭曉介紹,旅遊消費金融服務平臺具有貸款額度低、貸款周期短以及借貸費用低的特點。以某旅遊企業的旅遊白條業務為例,其最高額度僅有5萬元,但己在相關業務中處於中等水平,而借款還款期限相對較單一,僅有10個月和3個月兩種選擇,從操作層面講,旅遊消費金融平臺操作界面簡潔、直觀,具有審批快、付款快的特點。

  近日,根據媒體報道,有多位用戶稱,在某知名旅遊企業旗下的“提錢遊”“程程白條”上借款旅行,被平臺收取瞭199元借款提速包,綜合貸款年利率逾300%。有媒體在21CN聚投訴平臺上發現,今年5月至7月,關於這個旅遊平臺“砍頭息”“暴力催收”等投訴信息多達277條,在黑貓投訴上也有100多條類似投訴。

  對此,中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤分析說:“通過這種現象我們發現一個問題,即科技企業做金融業務。很多旅遊在線平臺都是以科技企業起傢的,即便是旅遊行業,其實還是以科技企業的身份來做互聯網業務。金融業務所需要的標準和要求還是比較高的,很多科技企業的風控能力或對金融的理解還存在一定欠缺,這不是短時間內就能補足的,所以在行業發展前期,出現類似現象是比較正常的。”

  曾從事旅遊金融產品開發的曾榮介紹說,由於旅遊行業的復雜特性,旅遊供應鏈長,資金流轉環節多,交叉行業也多,很容易產生資金沉淀和管控上的漏洞,旅遊消費金融的風控模型由銀行風控模型而來,但還需要結合旅遊行業的特點進一步演化。旅遊項目建設和投入是一個長期、持續的過程,旅遊景區的繁榮更需要較長時間,為此旅遊業未來收益具有很大不確定性,旅遊業貸款主要以景點經營權、門票收費權進行質押。

  關於旅遊消費貸款的風險,尹振濤認為:“一方面在於旅遊的花銷還是比較大的,在旅遊貸款分期的帶動下,個人的承擔能力和旅遊訴求是否合適?現在很多年輕人通過分期的方式進行海外遊,到一些消費水平比較高的國傢去,會加大自身的債務壓力,如何才能實現健康引導值得思考。”

  “另一方面,旅遊行業存在特殊性。旅遊行業的消費分期通常是一次性給到旅遊服務提供商,如果消費者在更改瞭行程或因故取消行程的情況下,從消費者保護和服務上來說是存在處理障礙和難點的。這可能就需要企業和監管部門共同營造一個良好的發展空間或是建立可行的市場規則進行約束。”尹振濤說。

  創新模式強化監管

  保障行業良性發展

  即使存在風險,但消費金融服務與消費場景的聯系已然變得越來越緊密。旅遊全產業鏈包括吃、住、行、遊、購、鬥陣歡樂城破解版六個方面,各個環節均涉及消費。在業內人士看來,金融服務可在各環節探尋結合點。

  “如出遊前的理財需求等;出行中的資金保障需求、分期消費、購物需求等;出行後的消費退稅以及理財等需求。而旅遊+金融的創新融合機制,可以有效擴大遊客、用戶的規模和依賴度,更能夠改善旅遊消費者的體驗。”郭曉說。

  在狠抓流量變現的當下,不少線上旅遊平臺正在另辟蹊徑轉向產業金融方面。曾有某線上旅遊平臺金融服務部門工作經驗的內部人士透露:“產業金融做一個單能5000萬級別,個人消費金融的量相比太小,級別差太多。我們更加碼基於旅遊產業鏈企業的金融需求,2019年的整體融資規模差不多達到10億元。”

  對於如何有效保障旅遊消費信貸的良性發展,尹振濤認為“最主要的還是要靠監管部門的高度關註”。

  對於此次《意見》提出的創新消費信貸抵質押模式,開發不同首付比例、期限和還款方式的信貸產品,尹振濤說:“首先對行業要有風險意識、牌照理念,按照市場規則推行業務,其次要考慮到自身大量的客戶端(如手機App或者電腦軟件)客戶、金融消費者保護、數據安全以及行業的業務邏輯,還要考慮商業發展的邏輯、金融監管要求以及企業的社會責任等因素。”

  尹振濤還建議,在相關監管層面,首先要有引導,包括引導科技公司開展金融業務,給予科技公司創新型的牌照資源,引導金融消費者形成合理的消費理念。其次要有約束,需要明確監管部門、監管機構,監管過程中還要考慮這種新業態的特點,創新監管方式,“對這類企業的監管要與傳統金融機構的監管方式有所不同,這類金融公司的數據流監管起來會比較困難,可能需要科技監管手段”。

  有業內人士介紹,風控能力通過審核通過率、壞賬率分別對收入規模、成本產生影響。通常情況下,一個平臺的利息、服務費越高,定位的用戶資信就會相對更差,審核通過率就會更高;而提升風控能力,能保證在利息、服務費不變的情況下審核通過率提升,從而擴大收入規模。

  “提升風控能力能實現在審核通過率一定的情況下壞賬率下降,從而降低成本。”曾榮建議說,要充分結合互聯網大數據征信對接多維度數據源、個人信用認證、量化評級等做到快速自動化審批,靈活配置風控模型,降低風控成本,提升審批效率,減少壞賬發生率。讓企業在增加金融服務能力的同時降低運營成本,提升企業綜合競爭力,基於征信體系的風控體系構建將成為旅遊金融服務商的重要競爭力。 


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